针对农村保险市场，《指导意见》明确提出，将重点开发和大力推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，进一步扩大农业保险、涉农保险的覆盖面。业内普遍认为，在新政策的引导下，政策性农业保险及农村小额人身保险即将走出局部省区的试点局面，进一步加速向全国范围内推广，以高风险、低购买力为明显特征的农村地区，将进一步改变保险“洼地”的面貌。

　　为农业农村发展和农民人身安全提供“保护伞”的政策性农业保险及农村小额人身保险等，即将走出局部省区的试点局面，进一步加速向全国范围内推广。

　　日前，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（简称《指导意见》），要求从今年下半年起，在全国范围内普及和推广一些真正契合农村、农民实际需求的金融产品和服务方式，并由此制定了“普及推广既有试点产品、创新金融产品、创新服务方式”的“三步走”策略。

　　针对保险市场，《指导意见》明确提出，将重点开发和大力推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，进一步扩大农业保险、涉农保险的覆盖面，提高保险服务品质。由此，业内普遍认为，在新政策的引导下，以高风险、低购买力为明显特征的农村地区，将进一步改变保险“洼地”的面貌。

　　为试点提供“基础支持”

　　“保监会拓宽了农业保险的覆盖范围，积极增加涉农保险的品种，改进了保险配套服务，这些做法为加快推进试点提供了有力的基础支持。”在“一行三会”相关部门负责人看来，中国人民银行和银监会自2008年10月于中部六省、东北三省组织开展的加快推进农村金融产品和服务方式创新试点，保险业作为农业农村发展及农村金融创新试点的风险保障工具，发挥了不可或缺的支持作用。

　　近年来，作为准公共品性质的种植业保险和养殖业保险，诸多省份正在试点针对特定种养业领域的政策性农业保险项目，中央及地方财政均给予一定比例的农户保费补贴和企业经营管理费用补贴，以减轻农户承保负担，调动参与企业的承保热情；除去农业保险以外，为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的涉农保险，同样在财政补贴的政策引导下，取得了业务的快速发展。

　　官方数据显示，截至2009年末，全国农业保险保费收入达133.8亿元，保险金额达3812亿元，保费规模已达全球第二位；包括农房保险、农机保险等在内的涉农保险，实现保费收入达25.2亿元，提供风险保障1.6万亿元，支付赔款已达16.4亿元。

　　“全面推进农村金融产品和服务方式创新，首先要大力推广和普及在实践中已经被证明‘行之有效’的金融产品，如大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。”“一行三会”相关部门负责人如是称。

　　显然，试点成功经验的普及和推广，将成为下一步农村金融改革的重中之重，政策性农业保险及小额人身保险试点，同样也不例外。农村金融综合性改革方案，进一步增进了跨部门政策的协调与合作，在决策者们看来，全面推进农村金融产品和服务方式的创新，不仅存在迫切的需要，更具备了现实的基础。

　　继续落实“低保额、广覆盖”原则

　　“在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将继续落实‘低保额、广覆盖’原则，积极推动农村保险供给主体和服务网络发展完善，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种，加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点。”这是官方针对《指导意见》有关下一步农业保险产品及服务创新的指导思想。

　　2008年6月，保监会公布的《农村小额人身保险试点方案》，首批选定山西等9个省（自治区）的县域范围开展农村地区小额人身保险试点，小额保险即以“保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单”为主要特征，用以缓解农村地区的保险供给不足问题。

　　根据农村小额保险的试点方案，试点地区销售小额保险产品的保险公司，在定价方面可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5％，这是第二款纳入“费率市场化”改革门槛的保险产品。

　　在业内看来，“低保额”的产品形态，依然符合目前农村地区的消费偏好和购买能力，在此基础上，农村小额贷款信用保证保险将会加快推进试点，这需要银行业金融机构和保险机构加强合作，支持拓宽农村贷款的抵押物范围，增强农户贷款信用，扩大农户融资手段，如个人保单质押贷款等，促进完善涉农信贷风险的分散转移机制。

　　根据官方透露的信息，下一步的改革举措，除了既有试点经验的普及和推广，更需要针对农村发展新形势，研发一些适合农村、农民实际需求的“纯创新类金融产品”。在决策者看来，这些“纯创新类金融产品”——以前没有过，现实中存在着迫切需求，如探索开展涉农贷款保证保险、创新贷款担保方式、扩大贷款抵押担保品范围等。

　　与此同时，按照决策者的意见，下一步农村金融服务方式的创新，将体现在农村金融咨询、代理保险销售、涉农理财业务等尚未在农村市场尝试的服务项目，这些金融服务手段的尝试，同样为保费支付、保单信息查询、保险理财等新型服务领域提供有价值的载体。